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这篇文章可能会得罪很多的保险销售人员， 但是对大家很有帮助，建议大家一定要看完，相信一定会收益颇多。很多人在买保险的时候，总觉得如果自己没出事，买保险的钱不就白交了吗？于是保险公司抓住用户这种怕有损失的心理，而设计很多又坑又贵的返还型保险。

而这类保险产品的宣传语也极具诱惑力，保险销售人员告诉你：如果没出事，保险公司会把你交的钱退还给你；如果出事，保险公司就赔付保额。这其实就给大家营造了一种错觉，以为有事赔付，没事返钱，保障还能免费得。

你觉得可能吗？保险公司不是傻子，也不是慈善机构，它是商业公司，也是要盈利赚钱的，赔本的买卖会做吗？不会，即使做了，看似让大家盈利，也一定是在其他地方获得了好处的。

所以，返还型保险并不是我们想象的那么简单，它其实藏了很深的套路，为了帮助到大家，今天小星就给大家彻底揭露一下。

这是一份返还型保险，上面明确写明了满期生存至60岁、65岁、70岁、75岁、80岁，返还已交保费（返还后，重疾身故保障继续有效）。

看起来还不错吧，如果小星是一个不懂保险的人，也会第一时间觉得很棒，甚至马上购买占便宜的冲动。但业务员没有告诉你的是：如果你选择60岁返本，那么在59岁如果发生了疾病，那么保险公司一分钱都不会给你的。这就是返还型的第一个套路，在XX岁之前没有出险才能返本。

然后，第二个套路就藏得非常深了，其实买保险返还的是贬值后的钱。哪怕60周岁的时候真能返本，也是几十年后的事情，都几十年后了，那个钱根本就不值钱了。要知道，几十年前的35万可以在北上广买到一套小房子，现在可能连个厕所都买不起。

第三个套路，也是最坑人的套路。返还保费后，保障就没有了。很多人拿到保险公司返还给的钱后，以为占了便宜，却不知道保障就停了，然而60周岁以后，正在疾病频发，也是我们正需要保险的时候，偏偏保障没有了，你说亏不亏吧。

第四个套路是返还型保险太贵了！同样保额和保障的情况下，返还型保险会比纯保障类的保险贵出很多。下面，小星以同一款产品，是否附加返还保费为例：

通过上图你会发现，返还保费真的每年都要多交4944.06元，30年的时间，就要多交近15万。这么看下来，返还型的价格要比不附加的情况贵了将近一倍，不仅要多交十万的保费，最坑的是，保险公司把本该承担的保障责任，变相的转移到你的身上，难道不坑吗？

所以，返还型保险套路很深，大家千万不要轻易碰，与其多交给保险公司，不如去做做做理财，30年的增值时间，一定比这个返还的保费多。

小星一直强调，保障姓保，千万不要轻易把保障和理财混在一起。在购买重疾险时，一定要首选消费型重疾险，也就是纯保障的重疾险。这样不仅价格相对低廉，而且保障更为全面，保障内容也更纯粹。

关于重疾险，小星再给大家科普一下：重疾险保障几十种或上百种其他大病，这类险种最大的好处是一次性给付，买多少赔多少，甚至加倍赔，买50万赔付50万，买100万赔付100万，有些产品甚至规定了在60岁前生病赔付1.6或1.8的赔付等，都是直接给一大笔钱，而这笔钱保险公司无权干涉用处，用来生活、后期康复、弥补收入损失、还房贷车贷……都可以。

所以，重疾险最大的作用就是弥补家庭损失，也是所有人都必须购买的险种，但因为这类险种和年龄正相关，年龄越大，保费越高，年龄大的人群，出现了保费倒挂甚至不能购买的风险，所以，建议购买防癌险。

能购买的朋友，如果经济条件好点的，选择高保额、保终身、二次赔付的产品；经济条件不足的，选择高保额，保定期、单次赔付的产品，等条件好些，再进行补充。小星的建议保额最好30万起步，50万不多，100万更好一些。

挑选重疾险，有以下几点要特别注意：

1.预算有限，可以买保30年或保至60周岁/65周岁；

2.千万别买返还、捆绑、分红型重疾险，保费高，保障差。

很多人面对返还型重疾险都是欣喜的，却不知道这其中套路，连被坑也不晓得。希望这篇文章可以帮助到大家。